Ваш бизнес может быть полностью законным, прибыльным и добросовестно выполнять все налоговые обязательства. И всё равно банк может отнести вас к категории высокого риска.
Высокий риск не означает преступную деятельность.
Банк может принять такого клиента, но процедура открытия счёта, скорее всего, займёт больше времени, потребует дополнительных документов и подтверждений. После установления деловых отношений операции клиента также будут проверять внимательнее и чаще.
«Но я же не нарушаю закон. Почему комплаенс задаёт мне столько вопросов?» Это типичный вопрос клиента, который не сталкивался с современными требованиями и процедурами финансового контроля.
В Европейском союзе требования в области комплаенса очень строгие, сложные и комплексные, особенно для лицензированных финансовых учреждений. На банки и платёжные учреждения возложены серьёзные регуляторные обязательства, направленные на обеспечение прозрачности, добросовестности и эффективного управления рисками.
Они обязаны проводить надлежащую проверку каждого клиента, оценивать связанные с ним риски и учитывать характер предполагаемых деловых отношений. Объём KYC-проверки и дальнейшего мониторинга должен соответствовать выявленному уровню риска.
В отношении клиентов с повышенным уровнем риска проводится углублённая проверка и применяется более строгий мониторинг. Для клиентов с низким уровнем риска, если это допускается законодательством, могут применяться упрощённые процедуры.
Помимо прочего, банку необходимо понимать:
- кто в конечном итоге владеет бизнесом и контролирует его;
- как бенефициарный владелец сформировал свой капитал;
- откуда поступают деньги на счёт;
- почему средства проходят через определённые страны и контрагентов;
- соответствует ли предполагаемая активность реальной коммерческой логике.
Единого определения «клиента высокого риска» не существует
Нет универсального определения или фиксированного набора критериев, по которым клиент автоматически признаётся высокорисковым.
Законодательство устанавливает общие факторы риска и минимальные требования, которые финансовые учреждения обязаны учитывать. Однако итоговая оценка зависит от подхода конкретной организации, её внутренних правил, процедур и методики оценки рисков.
Банки, платёжные учреждения, провайдеры корпоративных услуг и другие регулируемые организации разрабатывают собственные модели оценки клиентов. Они могут учитывать совокупность следующих факторов:
- личность и биографию клиента;
- страну проживания или регистрации компании;
- характер деятельности;
- структуру владения и контроля;
- происхождение капитала и источник средств;
- ожидаемые операции по счёту;
- географию бизнеса;
- способы предоставления услуг;
- негативные публикации в СМИ;
- возможную связь с санкционными рисками.
Поэтому один и тот же клиент может получить разные оценки риска в разных финансовых учреждениях.
Какие физические лица могут быть отнесены к категории повышенного риска?
Политически значимые лица
Политически значимые лица, или PEP, проходят углублённую проверку, поскольку их должностное положение потенциально может быть связано с риском коррупции, взяточничества или злоупотребления государственными средствами. Это также относится к некоторым членам их семей и лицам, которые считаются их близкими деловыми партнёрами.
Статус PEP не означает, что человек совершил что-либо незаконное. Но финансовое учреждение, как правило, запросит больше информации, включая убедительные подтверждения происхождения капитала и источника средств. Также может потребоваться согласование с высшим руководством банка.
Клиенты, связанные с юрисдикциями повышенного риска
Комплаенс-служба смотрит не только на паспорт клиента. Она может учитывать:
- гражданство и страну проживания;
- место ведения бизнеса;
- страну происхождения капитала;
- местонахождение банковских счетов;
- страны основных клиентов и поставщиков;
- юрисдикции, через которые будут проходить платежи.
Связи со странами, находящимися под санкциями, имеющими высокий уровень коррупции, недостаточную прозрачность бенефициарного владения или стратегические недостатки в сфере противодействия отмыванию денег, неизбежно привлекают повышенное внимание.
Даже если клиент живёт в ЕС, доходы, полученные в юрисдикции повышенного риска, или средства, хранящиеся там, увеличивают общий уровень риска.
Клиенты, происхождение капитала которых сложно подтвердить
Большое состояние само по себе не означает высокий риск. Непонятное происхождение состояния означает.
Вопросы возникают, когда заявленное финансовое положение клиента не соответствует его профессиональному опыту, налоговым декларациям, отчётности компаний или представленным подтверждениям.
Внезапное появление крупного капитала, значительные займы без документов, неформальные переводы от родственников и доходы, поступающие через несколько компаний, практически всегда вызывают дополнительные вопросы.
Клиенты, связанные с негативными публикациями или регуляторными нарушениями
Достоверные публикации о мошенничестве, коррупции, налоговых преступлениях, обходе санкций, организованной преступности, злоупотреблениях при банкротстве или других финансовых нарушениях могут существенно повлиять на рейтинг риска клиента, даже если обвинительный приговор отсутствует.
Комплаенс-служба должна оценить достоверность, серьёзность и актуальность такой информации. Давнее незначительное обвинение не должно оцениваться так же, как недавние и неоднократные публикации в надёжных независимых источниках. FIAU прямо требует проводить такое разграничение.
Клиенты, которые предоставляют противоречивую информацию или не готовы сотрудничать
Иногда главный риск связан не со страной или сферой деятельности, а с поведением самого клиента.
Меняющиеся объяснения, отсутствие документов, необоснованная срочность, нежелание раскрывать контрагентов или отказ сообщить данные настоящего бенефициарного владельца являются серьёзными тревожными сигналами.
Какие корпоративные структуры могут считаться высокорисковыми?
Сложная структура владения без понятной коммерческой причины
Холдинговая компания, траст, фонд или многоуровневая международная структура могут быть полностью законными.
Сложность становится проблемой, когда никто не может понятно объяснить:
- зачем существует каждая компания;
- кто контролирует структуру;
- как именно деньги перемещаются внутри группы.
Непрозрачные и чрезмерно сложные структуры без обоснованной деловой цели считаются фактором повышенного риска. Несколько уровней владения и нераскрытые номинальные соглашения могут использоваться для сокрытия реальных бенефициаров.
Компании с минимальным экономическим присутствием
Юридический адрес и свидетельство о регистрации ещё не доказывают, что компания действительно ведёт бизнес.
Банк может спросить:
- где принимаются управленческие решения;
- кто фактически выполняет работу;
- где находятся сотрудники или подрядчики;
- где согласовываются и заключаются договоры;
- почему компании нужен счёт именно в этой юрисдикции.
Мальтийской компании, не имеющей понятной связи с Мальтой, операционных ресурсов и убедительной коммерческой цели, может быть сложно пройти банковскую проверку.
Недавно зарегистрированные или ранее неактивные компании, ожидающие крупные обороты
Новая компания, планирующая значительный оборот, не считается проблемной автоматически. Но заявленные цифры должны выглядеть реалистично.
Комплаенс-служба сопоставит ожидаемую активность с опытом владельцев, имеющимся капиталом, подписанными контрактами, командой, сайтом и операционной моделью.
Резкое возобновление активности компании, которая не работала несколько лет, также потребует понятного объяснения.
Компании, которые в основном принимают и переводят средства
Банки внимательно следят за транзитными операциями: деньги поступают на счёт и вскоре переводятся дальше, а компания оставляет себе лишь небольшую маржу.
Для торговой компании, агента или маркетплейса это может быть нормальной коммерческой практикой. Но банку необходимо понимать точную роль компании, модель ценообразования, договорные обязательства и отношения с каждой стороной сделки.
Структуры с финансированием или платежами от третьих лиц
Платежи от лиц или в пользу лиц, которые не являются сторонами основного договора, считаются распространённым тревожным сигналом.
То же относится к ситуациям, когда акционеры, связанные компании или «деловые партнёры» финансируют деятельность без оформленных договоров займа, взносов в капитал или коммерческих соглашений.
Для банка крайне важно наличие подтверждающих документов по всем операциям.
Какие виды деятельности чаще считаются высокорисковыми?
Финансовая деятельность и бизнес с большим количеством транзакций
- платёжные услуги, денежные переводы и обмен валют;
- финтех, краудфандинг и отдельные модели кредитования;
- криптоактивы и услуги, связанные с виртуальными активами;
- азартные игры и игорный бизнес;
- работа со средствами клиентов или обработка платежей от имени третьих лиц;
- нефтегазовый сектор;
- торговля драгоценными металлами;
- торговля оружием и боеприпасами;
- индустрия развлечений для взрослых.
Наличные расчёты и товары высокой стоимости
- гостиничный бизнес, розничная торговля и другие виды деятельности со значительным объёмом наличных платежей;
- строительство и отдельные операции с недвижимостью;
- драгоценные металлы и камни;
- предметы роскоши, произведения искусства и дорогостоящие транспортные средства;
- инвестиции в недвижимость и девелопмент.
Международная торговля и чувствительные категории товаров
- международная торговля и торговое финансирование;
- сырьевые товары, добыча полезных ископаемых и другие добывающие отрасли;
- судоходство и бизнес со сложными логистическими маршрутами;
- оружие, продукция оборонного назначения и товары двойного назначения;
- торговля с санкционными рынками и юрисдикциями повышенного риска.
В таких сферах банку часто недостаточно увидеть один лишь инвойс. Он может проверять сам товар, маршрут перевозки, конечного пользователя, контрагентов и цель каждой операции.
Бизнес-модели, реальность которых сложно подтвердить документами
Консалтинг, интернет-маркетинг, лицензирование программного обеспечения, структуры с интеллектуальной собственностью, партнёрские программы, дропшиппинг и посреднические услуги не являются высокорисковыми сами по себе.
Проблема в том, что такие услуги нематериальны, а их реальную коммерческую ценность бывает сложно подтвердить.
Консалтинговую компанию, которая получает миллионы из нескольких стран, но не имеет сотрудников, использует шаблонные договоры и принимает платежи от третьих лиц, будет сложно объяснить банку, даже если сам консалтинг полностью законен.
Благотворительные организации и международная некоммерческая деятельность
Благотворительные и некоммерческие организации могут проходить более тщательную проверку, если собирают средства в разных странах или переводят деньги в зоны конфликтов и юрисдикции повышенного риска.
Вопрос заключается в возможном неправомерном использовании средств, а не в законных целях самой организации.
Географический риск
Географический риск нельзя оценивать только по стране регистрации компании.
Необходимо учитывать более широкий географический профиль клиента:
- местонахождение бенефициарных владельцев;
- страны ведения бизнеса;
- происхождение капитала и средств;
- местонахождение контрагентов;
- географию финансовых операций.
На момент подготовки этой статьи, в августе 2026 года, в перечень FATF юрисдикций, в отношении которых требуется принятие мер, входят Корейская Народно-Демократическая Республика, Иран и Мьянма.
FATF также ведёт отдельный список юрисдикций, находящихся под усиленным мониторингом, широко известный как «серый список».
Европейский союз ведёт собственный перечень третьих стран с высоким уровнем риска. Списки ЕС и FATF не идентичны и обновляются в разное время.
Например, Россия была включена в перечень ЕС 29 января 2026 года. Одновременно в него были добавлены Боливия и Британские Виргинские Острова.
Банки также могут учитывать санкционные списки, национальные оценки рисков, индексы коррупции и собственную классификацию стран. Отсутствие страны в официальном перечне высокого риска не означает, что любые связанные с ней операции автоматически считаются низкорисковыми.
Что происходит, если клиент признан высокорисковым?
Как правило, финансовое учреждение применяет углублённую проверку. Она может включать:
- дополнительные документы, подтверждающие личность клиента и сведения о компании;
- более глубокую проверку происхождения капитала и источника средств;
- подробную информацию о клиентах, поставщиках и маршрутах платежей;
- усиленный мониторинг операций и регулярные запросы подтверждающих документов.
Высокий уровень риска не должен автоматически приводить к отказу.
Однако если конкретный риск или их совокупность выходят за пределы риск-аппетита финансового учреждения, оно может отказать в установлении деловых отношений или прекратить уже существующие.
Именно поэтому одного и того же клиента один банк может принять, а другой — отклонить.
Какие ещё тревожные сигналы привлекут внимание комплаенс-службы?
- расплывчатое описание бизнеса или шаблонный сайт;
- ожидаемый оборот, который не соответствует размеру команды, капиталу или опыту компании;
- инвойсы с общим описанием вроде «консультационные услуги» без каких-либо подробностей;
- маршруты платежей, не соответствующие заявленной бизнес-модели;
- частые платежи от третьих лиц;
- быстрое перемещение средств, при котором компания оставляет себе лишь незначительную часть коммерческой выгоды;
- неожиданное использование наличных средств или криптоактивов;
- постоянное изменение объяснений в процессе банковской проверки;
- документы, предоставленные только после неоднократных запросов и противоречащие ранее сообщённой информации.
Как упростить открытие счёта и прохождение банковской проверки?
Лучшее время для подготовки к комплаенс-проверке — до подачи заявки.
Заранее подготовьте чёткое и структурированное досье, которое включает:
- Краткое и конкретное описание бизнес-модели или полноценный бизнес-план.
- Полную схему владения с указанием всех уровней до конечных бенефициарных владельцев.
- Подтверждения происхождения капитала и источника средств, которые будут использоваться.
- Описание ожидаемой активности по счёту: объёмы, валюты, страны и основные контрагенты.
- Договоры, инвойсы, лицензии и подтверждение предыдущей коммерческой деятельности.
- Подтверждение реального операционного присутствия и коммерческое обоснование выбранной структуры.
- Открытое объяснение статуса PEP, негативных публикаций, санкционных рисков или необычных моделей проведения операций, если они имеются.
Не пытайтесь ничего скрыть от банка. Всегда лучше самостоятельно сообщить важную информацию, чем позволить банку обнаружить её позднее и задать очевидный вопрос: «Почему вы не сообщили нам об этом сразу?»
Если ваш профиль включает сложную структуру владения, чувствительную юрисдикцию, регулируемую деятельность, операции с криптоактивами, международную торговлю или необычное происхождение капитала, проанализируйте потенциальные риски до обращения в банк или к провайдеру корпоративных услуг.
В 1st Step Solution мы оцениваем каждую структуру с практической точки зрения комплаенса, заранее определяем моменты, которые могут вызвать вопросы, помогаем подготовить документы и сопровождаем клиента при обращении в финансовые учреждения, наиболее подходящие именно для его профиля и бизнеса.